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車輛保險各險種的區(qū)別及應用

信息來源：互聯(lián)網     發(fā)布時間：2015/6/22 12:38:18     點擊數：

              我們在從物流行業(yè)另一個十分重要的運營風險載體——車輛，了解車輛保險的一些知識，讓廣大物流企業(yè)的管理者對市場上各種類型的車輛保險險種有一個深入了解，讓自己的車輛運營風險得到有效轉移。

車輛保險分為了兩大塊：一是主險種，二是附加險種，其中主險種又分為三個險種交強、車損、三者，附加險的種類就比較多了，和物流企業(yè)關系最大的是不計免賠特約險、車上乘員責任險（座位險）、整車盜搶險、車輛自燃險，通過各險種的含義、賠償內容、賠償限額，三個方向了解各險種的本質：

第一：交強險（主險）

1）含義：保險公司對所保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險，是國家強制規(guī)定必須購買，不買新車上不了牌，舊車無法年審。

2）賠償內容：交通事故中的醫(yī)療費用、死亡傷殘、財產損失賠償。

3）賠償限額：總的責任限額12.2萬元，由于是強制性、救濟性保險，有責、無則賠償金額差異較大。

有責任的賠償限額：

死亡傷殘賠償限額：110000元，醫(yī)療費用賠償限額：10000元，財產損失賠償限額：2000元

無責任的賠償限額：

死亡傷殘賠償限額：11000，醫(yī)療費用賠償限額：1000元;財產損失賠償限額：100元

4）投保建議：

交強險是強制險種，是救濟性險種，物流企業(yè)運營車輛是高風險行業(yè)，單單通過購買交強險是完全無法覆蓋運營風險的，而選擇合適的三者險是化解運營風險的有效手段，那么如何認識和選擇三者險了，下面我們就主險種中的三者險做一個全面詮釋。

第二：第三者責任險(主險)1）含義：投保車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險公司依保險合同的約定給予賠償的險種。這里的“三者”是只相對于車輛本身、車上乘員以外的第三者人身、財產損失。

2）賠償內容：第三者責任保險的賠償是依《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的作為保險賠款的厘算依據。免賠金額根據事故責任的大小，負全部責任的保險公司免賠20%，負主要責任的免賠15%，負同等責任的免賠10%，負次要責任的免賠5%。

3）賠償限額：保險公司可以設定5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上不超過1000萬元來設定賠償責任限額。 

4）投保建議：

物流行業(yè)在選擇這個險種的投保金額時一定要根據自身的車輛運營地區(qū)、線路、車型來確定投保金額。

車輛是大型的牽引車，運營線路距離長且路況復雜（高速+國道+省縣道），這些因素疊加使得車輛的運營風險大大提高，發(fā)生事故損失金額也會遠大于短撥車輛。

再比如，車輛是在北、上、廣進行運營，這些車輛如果發(fā)生事故，由于地區(qū)經濟和收入水平都與中西部有很大差異，就會導致賠償標準遠高于中西部經濟欠發(fā)達地區(qū)，所以如果有車輛在一線城市運營要買夠足額的三者。

又比如，車輛牌照號碼為滬牌，事故地點在中西部偏遠貧困地區(qū)如西藏，假設事故發(fā)生后雙方就事故的賠付未達成一致而產生訴訟，受害者可以選擇在事故地西藏進行訴訟，也可以在車輛牌照所在地上海進行訴訟，如果在上海進行訴訟，從法理上來講法院可以參考上海的賠償標準進行歷算（事故責任方會抗辯），上海的賠償標準比西藏的賠償標準會高很多。

所以，結合上面的例子物流公司在選擇三責險的投保標的金額時一定要根據自身車輛的運營特點而選擇，應本著“寧高勿低”的原則，選擇足以覆蓋自己運營風險的投保金額，將自己運營風險能完全覆蓋為出發(fā)點。

第三：車輛損失險(主險)1）含義：保險車輛發(fā)生意外碰撞、翻車等事故造成的損失;或是保險車輛周圍的火災、爆炸對車輛造成的損失;保險車輛遭受外界物體倒塌、空中運行物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落所造成的損失，保險公司負責賠償。包括暴雨、洪水、等不抗力的自然災害（地震除外），包括載運保險車輛的渡船遭受自然災害對保險車輛造成的損失，而對保險公司進行投保，由保險公司進行賠付的險種。

2）賠償內容：包括事故中車輛本身的損失和對車輛采取的合理的施救及保護措施所支出的合理費用。這個險種賠償責任和上面的三者正好相反。

3）賠償限額：根據事故責任的大小，已投保金額作為賠付厘定的基礎金額，當符合賠償的金額5%-20%做為免賠，具體免賠金額如下：

負全部責任的免賠20%，負主要責任的免賠15%，負同等責任的免賠10%，負次要責任的免賠5%。

4）投保建議：

車損險的投保標的正好和三者險相反，第三者保險標的是車輛及乘員以外的損失，而車損只保車輛本身因事故而造成的損失。物流企業(yè)的車輛屬于高風險車輛，應該投保該險種，在發(fā)生事故時保證自己的車輛維修費用能從保險公司獲賠，在車輛因事故報廢時也能通過保險公司進行賠付。

第四：盜搶險(附加險)1）保險含義：保險車輛全車被盜竊、被搶奪，經縣級以上公安刑偵部門立案核實，滿三個月未查明下落的，保險公司負責賠償。

2）賠償內容：被盜搶保險車輛的保險金額，以實際價值為限，當保險車輛全車被盜、被搶奪后，受到損壞或丟失的零部件及附屬設備的修復費用。

3）免賠金額：賠付整車金額的80%，有20%的免賠。

4）投保建議：

物流企業(yè)的車輛由于停靠時間、地點、場所、不確定，發(fā)生被盜的可能性及大，尤其是運營類卡車，犯罪份子偷車的原因是為了偷貨，連車帶貨“一鍋端”這個原因也是整車被盜的一個重要因素，所以物流企業(yè)非常有必要對運營車輛購買盜搶險，保證車輛在被盜后，公安機關又無法破案的情況下能及時從保險公司獲取賠償。

第五：車上座位責任險(附加險)1）含義：投保車輛發(fā)生意外事故時，導致車上人員的傷亡費用以及施救費，由保險公司承擔賠償責任。

2）賠償內容：車上人員傷亡的賠償范圍、項目和標準以《道路交通事故處理辦法》的規(guī)定為準，但不能超過投保座位數和每座約定的保險金額。具體費用包括：人員的搶救費、醫(yī)藥費、誤工費等。

3）免賠金額：免賠金額根據事故責任的大小，負全部責任的保險公司免賠20%，負主要責任的免賠15%，負同等責任的免賠10%，負次要責任的免賠5%。

4）投保建議：

如果物流企業(yè)已針對駕駛員或員工購買了意外險或雇主責任險，且前述險種的保額足夠高，車上人員責任險并不建議夠買，這樣保障范圍和保險費一般都更低、更好。

第六：玻璃單獨破碎險(附加險)1）含義：當車輛的風擋玻璃和車窗玻璃發(fā)生單獨破碎，保險公司負責賠償。

2）賠償內容：根據投保約定，分別按國產或進口重新購置玻璃的實際費用。

3）投保建議：

再保險責任中要注意“單獨”兩字，如果玻璃破碎是其他事故引起的，其它車的車損險里有賠，當物流企業(yè)采用的是車況較新的進口牽引車，建議購買該險種，因為重置前擋玻璃的價格還是較高的，尤其是在高速行駛時由飛石、動物撞擊而導致的玻璃破碎一般都要更換整塊玻璃，這種情況下，可以將損失轉移給保險公司，減少自身損失。

第七：自燃險(附加險)1）含義：因車輛電路、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及貨物自身原因起火燃燒造成的車輛損失，由保險公司負責賠償。

2）賠償內容：當車輛因火災發(fā)生部分損失，按照實際修復費用賠償修理費。如果車整體燒毀或已經失去修理價值，則按照出險時車輛的實際價值賠償，但不能超過保險金額。

3）免賠金額：賠償金額80%，有20%免賠。

4）投保建議：

物流企業(yè)車輛由于常年處于高負荷狀態(tài)下運營，經常是人停車不停，連續(xù)作業(yè)模式，且一般都要超載運營，這就導致車輛經常處理超負荷運轉，發(fā)生火災的可能性大大提高，尤其是運輸易燃、易爆貨物的物流企業(yè)，更應該購買該險種，當然，如果是市內短撥及短線的新車，線路未做任何改動，是基本不會出現(xiàn)自然現(xiàn)象，所以新車可以不買，三年以上的車建議考慮。

第八：不計免賠特約險(附加險)1）含義：投保本保險后，對保險車輛在車輛損失險和第三者責任險及其他附加險中由被保險人自己承擔的免賠金額，不論一次或多次發(fā)生保險事故，均給予賠償。

2）賠償內容：車輛損失險和第三者責任險及其它附加險中在符合賠償金額內由被保險人自己承擔的免賠金額作為賠付內容的險種。

3）投保建議：

針對該險種建議物流企業(yè)一定要購買，可以只針對車損及三責夠買不計免賠險，尤其是三者，因為運營類卡車，比如17米的集卡由于其車型大、自重噸位大，在發(fā)生三者事故時造成的人傷和財產損失都比較大，賠償基數較高，相對來說保險公司的免賠額也會高，購買這個險種可以有效降低自己承擔的免賠損失，讓自己的賠付責任得到全覆蓋，避免物流企業(yè)自身還要承擔免賠責任。